금리 상승, 이자이익·연체 동반↑…"은행 수익구조 개선을"

[아이뉴스24 임우섭 기자] 금리 상승이 국내 은행에 '양날의 검'이 되고 있다. 시장금리 상승은 순이자마진(NIM)을 끌어올려 이자이익 확대에 도움이 되지만, 기업과 가계의 상환 부담을 높여 연체와 부실 위험을 키울 수 있어서다. 가계대출 확대마저 제한된 상황에서 이자이익에 편중된 은행의 수익구조를 다변화해야 한다는 지적이 나온다.

이병윤 금융연구원 선임연구위원은 19일 금융브리프 포커스에서 "국내은행이 생산적 금융과 포용적 금융을 원활하게 추진하기 위해서는 안정적인 수익 창출이 필요하다"며 "철저한 리스크관리, 새로운 수익원 발굴, 이자이익 위주의 수익구조 개선 등이 요구된다"고 말했다.

2026년 상반기 국내은행 당기순이익은 13조8000억원으로 전년 동기보다 9000억원 감소했다. 이자수익 자산 증가와 순이자마진 상승으로 이자이익은 2조5000억원 늘었지만, 유가증권 평가손실 등으로 비이자이익이 2조3000억원 줄었다. 판매비와 관리비, 대손비용도 각각 7000억원, 3000억원 증가했다.

국내은행 연체율은 2022년 2분기 0.20%를 저점으로 상승세로 돌아서 올해 2분기 0.56%를 기록했다. 부실채권비율도 2022년 3분기 0.38%에서 올해 2분기 0.63%로 올랐다.

금리 상승은 은행 순이자마진 개선에 긍정적이다. 3년물 국채금리가 지난해 2분기 이후 오르고 있고 은행 순이자마진도 시장금리와 비슷하게 움직이기 때문이다. 국내은행의 이자이익 비중은 2015~2021년 80%대였지만 이후 90%대로 높아졌다.

문제는 같은 금리 상승이 부실 위험도 키운다는 점이다. 국내 비금융 외감기업 중 이자보상비율 100% 미만 기업 비중은 2023년 39.0%에서 2025년 39.9%로 높아졌다. 가계신용 잔액도 지난해 말 1979조1000억원에서 올해 2분기 말 2019조8000억원으로 늘며 처음 2000조원을 넘어섰다.

가계대출 확대도 제한적이다. 정부가 부동산 시장 안정을 위해 가계부채 관리를 강화하고 있어서다.

이 연구위원은 "국내은행은 기업대출 확대로 수익을 올려야 하나 금리 상승 국면에서 기업대출의 리스크가 증가하고 있어 수익성을 낙관하기는 어렵다"고 말했다.